1. ¿Qué es la cláusula suelo?
La cláusula suelo es una cláusula que se incluye en los contratos de préstamos hipotecarios y establece un límite mínimo de interés que el deudor debe pagar, incluso si el tipo de interés variable (generalmente referenciado al Euríbor) es inferior. Esta cláusula beneficia a las entidades financieras, ya que les asegura un beneficio mínimo, pero perjudica a los hipotecados al impedirles beneficiarse de las bajadas del tipo de interés.
1.1 ¿Por qué es importante conocer la cláusula suelo?
Es importante conocer la cláusula suelo porque afecta directamente a las cuotas mensuales que el hipotecado debe pagar. Si se tiene una cláusula suelo en el contrato, el hipotecado estará pagando un interés mínimo fijo, independientemente de las fluctuaciones del mercado. Esto puede representar un sobrecoste considerable a lo largo de la vida de la hipoteca.
1.2 ¿Cómo identificar la cláusula suelo en el contrato?
La cláusula suelo puede aparecer con diferentes terminologías en el contrato hipotecario, como “límite mínimo de interés” o “tipo de interés mínimo”, por lo que es importante estar atento a cualquier mención de un interés mínimo fijo en el contrato. Asimismo, es recomendable revisar las condiciones particulares del préstamo, donde suele especificarse la existencia de la cláusula suelo.
¿Cómo afecta la cláusula suelo a los hipotecados?
La cláusula suelo es una condición que se incluye en los contratos de préstamos hipotecarios, en la que se establece un límite mínimo de interés que se aplicará a la cuota mensual de la hipoteca, incluso si el tipo de interés pactado con el cliente es inferior. Esto significa que, aunque los tipos de interés bajen, el hipotecado seguirá pagando más de lo que correspondería según la evolución del mercado.
Esta cláusula tiene un impacto negativo significativo en las personas que poseen una hipoteca, ya que aumenta el coste de la mensualidad y dificulta el poder cumplir con los pagos. Además, la cláusula suelo impide que los hipotecados se beneficien de las reducciones de los tipos de interés, lo que dificulta su situación financiera y puede llevar a problemas económicos.
¿Cuál es el proceso de devolución de la cláusula suelo?
1. Presentar una reclamación ante el banco
El primer paso para solicitar la devolución de la cláusula suelo es presentar una reclamación ante el banco donde se formalizó la hipoteca. Esta reclamación debe incluir la documentación necesaria, como el contrato de la hipoteca, los recibos de pago y cualquier otra evidencia que demuestre la existencia de la cláusula suelo.
2. Esperar respuesta del banco
Una vez presentada la reclamación, el banco tiene un plazo determinado para responder. En caso de que la respuesta del banco sea negativa o no se reciba ninguna respuesta, se puede proceder a la siguiente etapa.
3. Acudir al Servicio de Atención al Cliente del banco
Si el banco rechaza la reclamación o no responde en el plazo establecido, se puede acudir al Servicio de Atención al Cliente de la entidad financiera. En este caso, se debe presentar una nueva reclamación con la documentación correspondiente y esperar nuevamente una respuesta.
4. Recurrir a los tribunales
Si la reclamación ante el Servicio de Atención al Cliente no tiene éxito, la última opción es recurrir a los tribunales. Se puede presentar una demanda judicial para reclamar la devolución de la cláusula suelo, en cuyo caso será un juez quien determine si procede o no la devolución.
¿Cuáles son los requisitos para solicitar la devolución de la cláusula suelo?
Para poder solicitar la devolución de la cláusula suelo, es necesario cumplir con algunos requisitos indispensables. En primer lugar, es fundamental que el hipotecado tenga una hipoteca con una cláusula suelo que esté considerada abusiva por los tribunales. Esto implica que dicha cláusula debe haber sido declarada nula o abusiva en una sentencia judicial firme.
Además, es necesario que el afectado por la cláusula suelo haya pagado de más en su hipoteca debido a esta cláusula. Esto significa que debe haber abonado un importe superior al que se debería haber pagado en el caso de que no existiera la cláusula suelo. Es importante contar con documentación que respalde este pago de más, como extractos bancarios o recibos de pago.
Una vez se cumplen estos requisitos, el siguiente paso para solicitar la devolución de la cláusula suelo es presentar una reclamación ante la entidad financiera que concedió la hipoteca. Es recomendable contar con el asesoramiento de un abogado especializado en derecho bancario para llevar a cabo este proceso de reclamación de manera eficaz y obtener así la devolución correspondiente.
¿Qué opciones tienen los afectados por la cláusula suelo?
Negociar con el banco
Una de las opciones que tienen los afectados por la cláusula suelo es intentar negociar con el banco para llegar a un acuerdo. Esto podría implicar la eliminación de la cláusula suelo o la devolución de las cantidades ya abonadas de forma indebida. Sin embargo, es importante tener en cuenta que estas negociaciones pueden ser complicadas y que no todos los bancos están dispuestos a llegar a un acuerdo.
Presentar una reclamación judicial
Si la negociación con el banco no llega a buen puerto, otra opción para los afectados por la cláusula suelo es presentar una reclamación judicial. En este caso, se deberá acudir a los tribunales y aportar pruebas de la existencia de la cláusula abusiva. Si se consigue demostrar que la cláusula suelo es nula, el afectado podrá solicitar la eliminación de la misma y la devolución de las cantidades pagadas de más. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el proceso judicial puede llevar tiempo y no siempre se obtiene un resultado favorable.
¿Qué medidas ha tomado el gobierno para proteger a los hipotecados frente a la cláusula suelo?
6.1 Regulación de la transparencia en las cláusulas suelo
Ante el incremento de casos de abusos por parte de las entidades bancarias, el gobierno ha tomado medidas para regular la transparencia en las cláusulas suelo. Se han establecido requisitos más estrictos a las entidades a la hora de incluir cláusulas suelo en los contratos hipotecarios. También se ha exigido un lenguaje claro y comprensible en los contratos, evitando la utilización de términos ambiguos que dificulten su interpretación por parte de los consumidores.
6.2 Creación del mecanismo extrajudicial de reclamación
Con el objetivo de agilizar el proceso de devolución de la cláusula suelo a los afectados, el gobierno ha creado un mecanismo extrajudicial de reclamación. Este mecanismo permite a los hipotecados presentar una reclamación directamente a las entidades bancarias, evitando así la vía judicial. La reclamación se realiza mediante la presentación de una solicitud y la aportación de la documentación necesaria. Las entidades bancarias deben responder en un plazo determinado y, en caso de aceptar la reclamación, proceder a la devolución de las cantidades correspondientes. Este mecanismo tiene la ventaja de ser más rápido y sencillo para los afectados, evitando así los costos y la demora que implicaría un proceso judicial.